先鋒支付:基于互聯網支付技術為B端企業賦能

2017-11-22
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就互聯網支付行業發展現狀來看,目前針對C端的支付機構的前兩大平臺已經占據了絕大多數市場份額,就功能屬性和技術而言,也處于世界領先的地位。相比較之下,針對B端機構支付市場,則不像前者已經形成壟斷格局,在企業服務方面,還具有技術進步的潛力以及商業模式的想象空間。

  目前,互聯網支付的潛在企業級客戶主要包含三類:傳統金融機構、傳統企業以及網貸平臺,這三類機構都面臨著信息化轉型的需求。對于銀行等金融機構尤其是中小型商業銀行來說,在大型銀行的擠壓之下,有錯位競爭的需求,受限于營業地理限制的他們更需要基于互聯網開展直銷銀行業務跨區域以獲得客戶,而中小型銀行往往缺乏相應的技術積累和團隊來搭建相應的系統。對于企業來說,以往的供應鏈信息流集中在線下,在支付和清算環節中存在滯后性和無效溝通的問題,而對于內部信息化程度較高的企業來說,如何將信息化的優勢覆能于整個供應鏈也存在問題。正處于監管整改期的網貸平臺,對接銀行資金存管是其關鍵需求,因而如何順利進行對接以保證網貸平臺穩定運行,是平臺和中小型銀行共同面臨的問題。先鋒支付針對上述機構的不同需求,以支付為核心,提供“互聯網+科技+金融”的金融科技能力,為企業、銀行和網貸平臺等機構提供有針對性的解決方案,助力合作企業的發展。

  作為網信集團支付引擎的先鋒支付,是一家從事創新支付產品研發,提供金融科技綜合解決方案的創新型科技企業。公司于2013年成立,先后獲得互聯網支付(全國)、預付卡發行與受理(北京市、遼寧省)牌照及基金銷售支付結算資質、跨境人民幣支付結算資質。公司核心團隊來自騰訊、阿里、百度、京東金融等國內外領先的互聯網及軟件技術企業,公司工程技術人員占比達80%。

  未央團隊近期采訪了先鋒支付首席執行官劉剛先生,劉剛在金融行業經驗豐富,在支付、咨詢及通訊領域擁有超過15年的工作及管理經驗,曾經作為騰訊財付通移動支付中心的負責人,全面負責手機支付及O2O支付產品的研發、運營及業務發展,亦負責主要項目,如微信支付、微信紅包、QQ錢包及財付通應用。

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先鋒支付CEO 劉剛

  劉剛詳細介紹了先鋒支付的現有業務和未來布局,以及他對支付行業發展趨勢的看法。目前,先鋒支付主要為用戶提供聚合支付、供應鏈金融、直銷銀行、網貸云平臺、資金存管、云錢包和跨境支付六大業務模塊。

  聚合支付:方便商戶拓展支付渠道

  聚合支付是先鋒支付公司業務的重要組成部分。支付業務的核心主要包括三方面:收單業務、賬戶系統和清算業務。支付牌照相關政策的趨嚴,沒有牌照做聚合支付的公司為規避做“二清”,公司不能觸及和保留用戶的個人信息,不能進行資金清算服務。這兩個限制政策使得沒有支付牌照的公司在其支付方式和運作的效率上受到了較大的限制。而有支付資質的收單機構又缺乏將多種渠道整合的能力,無法提升支付競爭力。為此,先鋒支付通過與銀行進行系統級別的深度合作,共建互聯網支付賬戶體系和支付系統,以提供速度更快、體驗更好的聚合支付產品。

  先鋒支付與各大商業銀行合作開發聚合支付業務,目前主要包括網銀支付、手機網頁支付兩項服務。其中網銀支付用于為互聯網商家提供多家銀行網銀的入口,用戶選擇相應銀行后,能夠自動生成支付交易,跳轉至網銀付款。目前此業務支持數十家主流銀行的網銀。手機網頁支付,是采用手機網頁方式實現的信用卡/儲蓄卡快捷支付產品,目前支持國內12家主流銀行。

  先鋒支付同時致力于打造云賬務系統。依托銀行,云賬務系統在支付時會先將錢轉到銀行的賬戶中,再進行其他支付轉賬業務。這一流程的設計,使得大額理財等對資金量需求非常大的業務也能支持互聯網支付方式。強大快捷的多渠道聚合支付是先鋒支付各個業務的基石,為直銷銀行、供應鏈支付、供應鏈金融、網貸資金存管等各個業務和產品提供有力支撐。

  供應鏈金融:升級傳統行業運營模式

  供應鏈金融是先鋒支付重要的發力點之一,目前市場上支付機構面向C端客戶的份額格局很難被打破,而面向企業的B端支付市場受到企業本身信息化程度低及人員意識落后等諸多因素的影響而處于落后的狀態,和C端的市場創新程度不可同日而語。

  先鋒支付正是看到了這樣的行業機會:通過給供應鏈上的核心企業提供支付服務,幫助產業實現互聯網化,通過支付流程的閉環運作,實現信息流、資金流、物流、商流(合同流)的線上化,來提升供應鏈環節的效率,并為企業的金融增值服務提供了基礎。這其中,資金流和物流的信息化難度最高,加上以往單一的支付服務模式不掙錢,提供的產品難以標準化,導致很少有支付企業愿意進入。

  但先鋒支付決心進入這個市場,通過提供“支付+金融”的結合服務,以支付的核心——賬戶體系切入,為供應鏈企業多方之間提供包含資金流動、終帳、聚合支付等服務,并覆蓋線上線下。同時,先鋒支付通過和供應鏈核心企業的核心系統即ERP系統、訂貨系統打通,能夠做到資金流和信息流合一,解決了以往供應鏈核心企業資金管理效率低下問題。

  目前先鋒支付已經在幾家企業進行了嘗試,通過觸及供應鏈的末端——個體分銷商,利用B2B2C的模式來打通整個供應鏈環節。其流程是給供應鏈末端分銷店提供APP,該APP和企業ERP系統打通,使得分銷商能在APP上選貨和下單,付款后由先鋒支付直接通知ERP就可以發貨,解決了以往環節中傳統金融機構結算效率低下問題,同時節約了大量的人力成本。

  在提高了供應鏈運作的效率并積累了企業相關的大量數據的基礎上,下一步先鋒支付計劃基于供應鏈上的信息流為其末端的企業提供授信業務,當企業沒有流動資金時可以使用信用額度借款。而企業形成的負債未來也可以打包成資產,和先鋒支付打造的交易所上的資金提供方對接起來。同時,先鋒支付也會為企業的流動資金提供理財業務,真正做到“支付+投資+融資”三合一,滿足企業資金運作的全方位需求。

  劉剛非常看好這個行業未來的潛力,同時他也指出了存在的問題,即企業內部的信息化程度需要高到一定程度才能匹配支付技術和相應服務,同時,也需要企業主有相關的觀念。這些是行業未來需要共同努力的目標。

  直銷銀行:豐富商業銀行業務場景

  隨著銀行互聯網化的興起,直銷銀行的建設成為各個傳統銀行發展業務的發力點。直銷銀行依托互聯網,將銀行的業務搬到線上為用戶提供服務。除了沒有網點、服務更快更方便外,直銷銀行對于傳統銀行最大的意義在于經營范圍的極大拓展。全網展業,使得不少中小銀行的服務范圍從區域迅速擴展到全國。直銷銀行系統由于尚未形成統一標準規范,導致建設系統的技術成本非常高,需要大量設計和探索。中小銀行的信息系統常由軟件外包團隊開發,但這種模式需要甲方給出明確的系統需求,迭代周期非常長,并且后期缺乏維護服務,無法滿足目前中小銀行發展直銷銀行的需求。此外,銀行缺少有互聯網運營經驗的人才,導致產品上線后無法有效的推廣,運營響應效率也達不到互聯網服務標準,這更加大了直銷銀行開展的難度。而基于直銷銀行的互聯網屬性,使深諳互聯網金融產品運營之道的劉剛看到了先鋒支付的巨大市場。實際上,在我國800多家商業銀行中,開展直銷業務的僅有80多家,絕大多數銀行都有建立直銷銀行的需求。

  先鋒支付采用合作開發、合作運營的模式與相關銀行合作。先鋒支付與銀行共同梳理銀行內部系統,并幫助銀行建立互聯網電子賬戶體系,深度定制銀行的核心系統。系統建成后,先鋒支付還提供聯合運營服務,借助于多年互聯網運營服務經驗,策劃運營推廣方案,幫助銀行在線上快速開拓市場。

  此外,先鋒支付依托網信集團的互聯網金融背景,為合作銀行提供優質資產,從而解決銀行有資金缺資產的問題,實際上是賦能于銀行的技術層面,運營層面上又提供了業務層面的金融資產服務。目前先鋒支付已上線2家直銷銀行,劉剛預計2017年先鋒支付在直銷銀行方面的合作銀行數目可達到10家。

  網貸云平臺:降低企業技術門檻

  網貸平臺不僅需要符合監管合規的要求,在行業進入加速洗牌的階段,更需要有強大的技術實力、運營能力,才能夠在運營成本和獲客能力上脫穎而出。先鋒支付正是瞄準市場機遇,開發了面向互金企業的一站式網貸系統解決方案——網貸云平臺,幫助企業解決系統開發、服務器搭建、支付接入、資金存管接入等一系列技術難題,實現一站式打造個性化網貸平臺。同時,通過提供定期理財、活期理財、金交所產品等多樣金融產品,自帶紅包、返利、加息等營銷工具,豐富平臺運營手段,支持平臺快速開展業務。

  目前,先鋒支付網貸云平臺已支持接入多家銀行存管系統。同時,還將聚合支付解決方案整合到平臺服務中,為網貸企業提供多樣的支付服務,進一步使得企業一站式滿足合規和技術需求,專注于平臺的管理和運營業務。

  資金存管:助力網貸公司合規發展

  隨著《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《網絡借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《存管指引》)發布以來,監管層對合規的要求日趨嚴格,網貸行業正在加速洗牌,網貸行業的進入門檻越來越高。網貸公司,特別是P2P網貸中介的資金需要經過銀行存管,這一合規要求使得網貸公司與銀行對接相應的存管系統成了業界剛需。另一方面,盈利壓力越來越大的中小銀行也需要網貸公司的沉淀資金作為未來業務的突破口。但不論是網貸公司還是中小銀行,由于自身系統設計能力較弱,很難快速實現資金存管業務系統的對接。

  為了解決大量網貸機構與銀行資金存管業務對接的需求,以及中小銀行系統建設能力較弱開發周期長的問題,先鋒支付選擇幫助銀行開發資金存管系統,幫助P2P企業順利對接網貸資金存管業務。

  云錢包:搭建開放平臺 提升商戶服務水平

  針對提供C端用戶服務企業的支付錢包需求,先鋒支付提供了云錢包服務,直接賦予其為用戶提供多樣化支付場景的能力。目前除了大平臺提供的閉環生態系統錢包,其他錢包為用戶提供的服務是差不多的。但是如果需要滿足用戶的多種需求,單一平臺從零開始搭建這種錢包比較困難。因此,先鋒支付選擇做開放的平臺,提供兩端開放的功能,一端面向上游渠道商戶開放多種應用,一端面向下游業務合作方接入多種應用。先鋒支付的云錢包實際上是做了一個開放的生態系統。

  以網貸平臺的錢包為例,先鋒支付提供了已經搭建好的支付、積分商城、營銷的功能,供平臺自己選擇使用。另外支付水電費、話費充值等功能,平臺獨立去做的難度很高,所以先鋒支付通過和銀行合作打開這個業務模塊,再提供給云錢包的商戶,免去了其獨立接入的繁瑣流程和成本。先鋒支付希望做成開放的平臺,提供不同的服務模塊供商家自行選擇搭建。

  跨境支付:提高人民幣境外支付地位

  跨境支付方面,目前先鋒支付獲得中國人民銀行的批準開展跨境人民幣支付業務,隨著國家“一帶一路”戰略的實施以及“人民幣國際化”進程的深入推進,未來人民幣國際支付的市場有巨大的成長空間。

  先鋒支付為企業和個人跨境貨物貿易、服務貿易提供人民幣結算服務,應用場景很多。先鋒支付目前專注于跨境電商領域人民幣跨境支付的市場推廣,同時積極與地方政府深度合作,謀劃切入邊境貿易支付等細分市場。中國的企業和商家在傳統邊境貿易的支付環節以外幣支付為主,匯率議價能力薄弱以及需要承受匯率風險,在支付環節存在痛點。先鋒支付積極響應政府號召,運用自身多年互聯網支付的運營經驗以及先進的支付技術,結合邊境貿易的特點,優化支付流程、提高結算效率,為邊境貿易市場提供一體化的支付解決方案。

  劉剛透露,目前跨境支付市場需求強烈,市場競爭并不充分,但跨境支付有別于其他傳統支付,跨境支付過程須向貿易兩國的監管機構申報,如何設計出解決跨境貿易細分市場痛點的跨境支付解決方案并獲得監管機構的支持,改變貿易雙方的習慣,是跨境支付企業需要解決的難題。

  先鋒支付依托自身技術及運營優勢,正在支付領域的拓展新的邊界、豐富新的模式。旗下產品從客戶需求出發,為銀行、企業和網貸平臺提供互聯網化的產品和服務模式,同時為傳統金融公司和新型互聯網金融公司賦能,助力他們在日新月異的金融變革中發揮自身優勢,提高自身競爭力。未來,先鋒支付將繼續深耕金融與科技的融合,和業內相關機構合作,以更完善的金融服務體系打造更符合行業用戶需求的金融科技解決方案。

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